恒安嘉新-星辰安全实验室 | 四方支付平台初探 – 作者:恒安嘉新

一、概要

最近，公安机关分别在不同地区捣毁了多个特大洗钱案，涉案资金超过数百亿元。这些犯罪团伙分工明确，职责清晰，警方在抽丝剥茧的调查中，为我们揭露了这些犯罪组织背后的架构。

“四方支付平台”是其组织架构中的核心之一，该平台利用“交易撮合”的方式，将不相关的两笔交易进行互换，躲避银行监控，为赌博网站进行洗钱提供“绿色通道”。

本文从组织架构、系统架构、运作方式及资金流转等多个维度，介绍“四方支付平台”在洗钱资金链中的相关作用及其业务流程。

二、基本概念四方支付，又称聚合支付，主要从事聚合第三方支付平台、合作银行及其他服务商等接口，对外提供综合支付结算业务。

四方支付属于支付服务集成商，它汇集了各个第三方支付及多种支付渠道，能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源互补优势，满足商户需求，提供适合商户的支付解决方案。

图2-1  四方支付概念

“四方支付平台”是指未获得国家支付结算许可，违反国家支付结算制度，依托支付宝、财付通等正规第三方支付平台，通过大量注册商户或个人账户非法搭建的支付通道。

“四方支付平台”是目前电信诈骗、网络赌博等犯罪团伙套取、漂白非法资金的所谓“绿色通道”。在通过大量购买空壳公司或用员工个人信息注册“第三方支付”账号后，不法分子再搭建网络平台，用这些账号来收取客户资金，承担相关黑灰利益链条的资金结算工作。

三、角色关系

图3-1  四方支付平台角色关系图

赌客：网络上参与赌博的人,在赌博网站上支付赌资，进行充值、提现等操作。

商户：赌博等非法网站，为赌客提供充值及提现通道，使用四方支付平台提供的接口完成赌客充值订单。

四方支付平台：为赌博网站提供赌资的支付接口，同时，为码商提供收款码或银行账号的接入接口，通过系统后台，将赌客充值订单和码农刷单订单进行匹配，先将赌资从赌客转移至码农，然后通过地下钱庄等方式，将码农预交的押金转移至商户指定的银行的卡账户，最后从每笔订单中抽取佣金。

码商：通过各种渠道(如：qq群、微信群、跑分平台等)收集收款二维码、银行的卡号及付款链接的个人或组织机构，将卡号等个人信息提供给四方平台，将码农支付的押金转至四方平台指定的银行账户。

码农：向码商提供收款码或银行账号的个人，其在码商处支付的押金会转至码商指定的银行账户。

地下钱庄：游离于金融监管体系之外，利用或部分利用金融机构的资金结算网络，从事买卖外汇、跨国（境）资金转移或资金存储借贷等非法金融业务，平台与商户之间通过它来实现资金转移。

四、系统架构

图4-1  四方支付平台系统架构

完备的四方支付平台一般包括以下子系统及相应的功能模块：

运营平台：四方支付平台搭建者使用的管理后台，主要包括以下功能：用户管理、代理管理、订单管理、提款管理、财务管理、通道管理、系统配置、码商管理、api管理等。

xx支付平台运营后台-码商管理-码商列表界面如下，从中可以查看码商号码、姓名、账户总额和佣金等级等信息：

图4-2  xx支付平台运营后台-码商管理-码商列表

xx支付平台运营后台-码商管理-二维码列表界面如下，从中可以查看二维码编号、码商账号、二维码姓名、二维码昵称、金额上限和次数上限等信息：

图4-3  xx支付平台运营后台-码商管理-二维码列表

商户系统：四方支付平台为合作的商户提供的管理后台，主要包括以下功能：账户管理、财务管理、结算管理、订单管理、api管理等。

图4-4  四方支付平台商户系统示例

码商系统：四方支付平台为合作的码商提供的管理后台，主要包括以下功能：订单管理、api管理、结算管理等。

图4-5  四方支付平台码商系统示例

码商APP：四方支付平台为合作的码商提供的客户端APP，主要功能包括：订单管理、银行的卡管理、收款码管理等。

图4-6: 四方支付平台码商APP示例

代理商系统：四方支付平台为其的代理商提供的管理后台，主要包括以下功能：代理管理、订单管理、提款管理、财务管理。

图4-7  四方支付平台代理商系统示例

支付网关：四方支付平台搭建者对外提供支付的WEB接口服务。

图4-8  四方支付平台支付网关示例

五、运作模式

图5-1  四方支付平台运作模式

搭建一套四方支付平台一般会有两个选择，一是选择开发一套四方支付系统，自己做服务商寻找上下游渠道；此外则是从事四方支付代理，以加盟四方支付平台的形式层层发展，从中抽成。

搭建完平台后，需要找一批对公账号或者个人账户，用于在码商和商户之间中转资金。

然后通过网上各种渠道招募码商，协商支付接口，平台方向码商提供收款账户，码商通过平台方提供的系统，将其获得的赌博资金自动转到该账户中，码商需要先向平台方缴纳保证金，以防码商携款跑路，平台方每完成一笔订单，码商会从流水中获取抽成作为佣金。

有了足够数量的码商后，就可以开始找商户合作，确定佣金抽成及支付通道及接口，为防止黑吃黑，平台方也需要向商户缴纳一定金额的保证金，商户会根据保证金额度向平台发送相应规模的订单，赌博网站每完成一笔订单，平台会从流水中获取抽成作为佣金。

平台商户达到一定规模后，即可发展代理，收取加盟费用及相应抽成。

六、资金流转

图6-1  四方支付平台资金流转图

1. 首先，码商会和四方支付平台协商对接方式，此时，平台会将一个对公账户或者个人账户告知码商，码商要求码农向该账户上交押金；

2. 码农通过码商提供的支方式(如：跑分平台等)向四方支付平台中的账户上交押金，码商收到押金后，从中扣去一定抽成并转移至四方支付平台指定账户；

3. 四方支付平台收取押金后，使用多层账户通过地下钱庄等方式将资金转移至境外赌博网站；

4. 赌客登录境外赌博网站，按照要求进行赌资充值等操作；

5. 赌博网站会将充值订单发送至四方支付平台；

6. 四方支付平台将赌客冲值订单和码农刷单订单匹配，扣除自身佣金后将赌资转移至指定码商相应的码农账户，同时，通知码商拼单成功；

7. 当码商收到拼单成功消息后，通过APP等方式通知码农拼单成功，并将拼单中的一部分金额作为报酬付给码农；

8. 最后，赌博网站通知赌客充值成功。

从上述资金流转过程可知，四方支付平台直接将码农上交的押金作为赌资转移至境外赌博网站，赌客在赌博网站上的充值资金会被平台转移至码农个人账户，在此过程中，码农的银行账户充当了洗钱资金链的过渡账户，起到了规避监管、分散风险的作用。

七、防范建议

1、从政府层面来看，倡导政府能够完善相关法律法规、加强对于相关流程的监管，避免被不法分子钻空子从而违法犯罪活动。

2、从个人层面，我们要远离各种犯罪行为，建议做到下面几点：

1）不要轻易泄露个人信息。犯罪分子可能会利用您在网上留下的信息从事不法活动。

2）切勿参与网络赌博。现在的网络赌场基本都是后台操纵赌局，使用各种方法诱惑赌客进行大额充值，最后血本无归。

3）拒绝参与刷单、跑分兼职。有些刷单与兼职工作看似是正常的，但实际上却是违法的，只是被犯罪分子通过各种手段进行包装。

4）不要起贪念。一份耕耘，一份收获，天下没有免费的午餐，万事贪念起，绝大部分犯罪活动都是因为人性的贪念造成的。

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来源：freebuf.com 2021-01-18 17:36:54 by: 恒安嘉新