顶象：用人工智能技术助力金融机构反洗钱 – 作者:blackhole666

4月11日，中国互联网金融协会与公认反洗钱师协会在京签署互联网金融合作谅解备忘录。双方将在互联网金融领域就反洗钱资源共享、人员培训、资质认证、标准研究、会员服务等方面开展广泛而深入的合作。这是《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》两项监管要求下进一步落地措施。

自2018年四季度以来，监管层加强了反洗钱整肃的力度。据媒体统计，2019年1月涉及反洗钱相关行政处罚与2018年整个一季度相比，数量上将近3倍，金额上超过2.5倍。国内的反洗钱监管不断加码升级，整个金融市场反洗钱形势急速严峻。

反洗钱是金融机构的公共社会职责

洗钱是一种将非法所得合法化的行为，主要指将违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化。洗钱不仅包含将贩毒、走私、诈骗、贪污、贿赂、逃税非法收益通过各种手段使其合法化的过程，也包含将合法资金通过多种方式转变成以达到个人占有、逃避监管、转移到境外等目的。

洗钱犯罪损害金融管理秩序，破坏公平竞争规则和市场经济主体之间的自由竞争，对正常、稳定的经济秩序带来负面影响，给国家安全和人民权益造成了威胁和损害。反洗钱是金融机构的公共社会职责，这项职责对于实现社会公平、打击犯罪、维护金融秩序有着非常重要的意义

根据央行、银保监会、证监会联合发布《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》规定，金融机构在反洗钱方面拥有以下的义务：

1、建立健全反洗钱和反恐怖融资内部控制机制。

2、有效进行客户身份识别：应当按照法律法规、规章、规范性文件和行业规则，收集必备要素信息，利用从可靠途径、以可靠方式获取的信息或数据，采取合理措施识别、核验客户****，确定并适时调整客户风险等级。对于先前获得的客户身份资料存疑的，应当重新识别客户身份。

3、提交大额和可疑交易报告：应当执行大额交易和可疑交易报告制度，建立健全大额交易和可疑交易监测系统，自定义交易监测标准和客户行为监测方案，基于合理怀疑报告可疑交易。

4、开展涉恐名单监控：对涉恐名单开展实时监测，有合理理由怀疑客户或者其交易对手、资金或者其他资产与名单相关的，应当立即提交可疑交易报告，并依法对相关资金或者其他资产采取冻结措施。

5、保存客户身份资料和交易记录：应当妥善保存开展反洗钱和反恐怖融资工作所产生的信息、数据和资料，确保能够完整重现每笔交易，确保相关工作可追溯。

洗钱网络复杂，给监管带来诸多挑战

当前是反洗钱工作持续发展的重要时期。但反洗钱工作也面临巨大的挑战，尤其在工作有效性和效率上，具体表现如下：

1、不法团伙利用各种技术手段和购买的身份信息，通过包装身份、开具虚假账号，不利于金融机构辨别其身份和交易行为。

2、金融机构业务互联网化、新金融的快速发展，便捷的渠道和方式让洗钱的手段变化多端，增加了做审查和监控的复杂性。

3、洗钱的手段愈加隐蔽，需要从账号源头上挖掘出内在的关联性，并勾勒出洗钱团伙的关系图谱，针对性的监测更有效发现洗钱行为。

顶象用人工智能技术助力金融反洗钱

顶象金融反欺诈解决方案通过关联网络有效识别欺诈行为，及时监测到异常交易，详尽勾勒出用户画像，精准定位洗钱账号，帮助金融机构实现高效的风险防控，并构建一套完整的反洗钱识别机制。

1、增强源头的反欺诈识别：基于设备型号、行为特征、访问频率、地理位置等多维特征进行风险识别，与风控良好补充，有效发现模拟器、刷机改机、团伙作弊等欺诈行为。

2、让用户画像更丰富：基于账户的紧急联系人、互通电话、同一网络、从属关系等信息以及信贷申请、日常存贷、资金交易、设备登录等数据，利用关联网络技术，构建用户关系图谱，勾勒出用户的个体特征，挖掘出群体画像。

3、及时监测异常资金交易：基于业务数据，通过对关联关系图谱中包含的资金交易数据的挖掘，借助于规则或模型识别图谱中异常的资金交易行为和异常交易团体，与相关业务系统及反洗钱系统联动排查风险。

4、精准定位洗钱账号：基于深度学习的关联关系图谱技术落地至银行业务场景，通过助力金融机构梳理并构建零售客户关联关系图谱，扩展风险防控的视角和手段，并构建一套完整的基于关联关系图谱的洗钱账户识别机制。

作为领先的智能反欺诈专家，顶象技术为金融、互联网、政企单位提供全链路的智能反欺诈方案与服务，保障营销、账号、信贷、交易、数据等业务安全，提升企业的⻛险管理能力，推动人工智能技术与应用场景良好融合，助力国家数字经济健康发展。已获得中国银行、民生银行、江苏银行、南京银行、农信银资金清算中心、泰隆银行等近百家企业的信赖。

来源：freebuf.com 2020-03-13 17:19:37 by: blackhole666