说到洗钱你会想到什么呢？是加密货币洗钱、各路电商博彩、亦或是传统的拍卖……
而我，第一个想到的是银行、证券、保险等金融机构的泪水…
一、反洗钱不力就要罚
前天，中国人民银行公布了5月最后一周最新的反洗钱处罚公告，不少银行、保险、证券、第三方支付机构都位列其中。罚款金额从11万到600多万不等，不知道这些银行看到洗钱团伙是不是已经刀在手……
众多的银行、证券、保险等金融机构一旦监管不力，他们不仅需要付出高额的罚款，有时候甚至还有身败名裂的风险……
比如去年沸沸扬扬的「欧洲最大银行洗钱」案件中，因为反洗钱不给力银行被罚巨额财产。丹麦丹斯克银行爱沙尼亚分行在2007年至2015年期间，在被统计的1.5万名客户账户交易信息中，超过6200个账户参与了“可疑”交易，约2000亿欧元的资金通过该分行在这些非居民客户投资组合账号中流转，期间丹斯克银行从中获利15亿丹麦克朗（约合2.3亿美元）。
事情爆出后，丹斯克银行可能需要交10亿欧元的罚款，股价也暴跌近50%，市值蒸发逾150亿美元。因为员工的玩忽职守，可谓是付出了惨痛的代价。
在当下全球反洗钱的浪潮之下，不断有银行等金融机构“中枪”，比如2018年6月澳洲联邦银行因三年中5.3万多次可疑转账，7亿澳元（折合人民币34亿元）罚款接踵而至，去年7%的净利瞬间消失。
当然，国内的反洗钱也不会缺席。根据2018年的数据统计，银行、保险、证券以及第三方支付平台均因反洗钱不力而被罚款。
图片来自Acco反洗钱咨询
而采取的“双处罚”规则，也可以看出近五年的处罚数量总体呈上升趋势，力度在不断加强。
目前反洗钱的处罚原因主要还是以“未按规定履行客户身份识别义务”和“履行可疑交易报告义务”以及关于身份交易资料保存义务“，总体来说就是识别、发现、监管洗钱的义务。
对监管不力的惩戒如此严明，不难想象整个洗钱链条会有多少门门道道。而在整个洗钱过程中，银行、保险、证券、第三方支付等机构扮演的角色十分关键。而有时候从监管者变身纵容者、犯罪者都在一念之间啊。
二、偷天换日的洗钱大法
最早的“洗钱”一说，是真的通过“洗”来洗钱……
在1920年的美国，有一个黑社会家族，他们的主要营生是做赌场和贩卖私酒，赚来的非法收入大部分是零钞就很头大，也不能直接存银行。于是，他们选择利用投币式洗衣机，里面的收入也都是零钱。他们只需要在晚上打开投币盒往里面多加点自己的非法零钱，然后再去纳税存钱。就这样，通过投币式洗衣机，他们将非法收入变成合法收入。
发展到现在，洗钱的手段也越来越多样。
投资洗钱
在各种洗钱的方式中，注册空壳公司成为最常见的一种。在2011年，就有三兄妹利用空壳公司洗钱超过567亿元。这是一个以广东汕头三兄妹为核心，以亲戚、朋友、通向关系为联系纽带，涉案团伙超过30人的非法地下钱庄犯罪团伙。
首先，他们在重庆通过注册空壳公司和其他方式，设立了20多个对公账户与100多个个人帐户；
在广东深圳等地设立“业务联系人”；
然后，开始虚假业务进行资金流转：业务联系人根据业务资金额将“黑钱”转入对公账户，再转入重庆个人账户，最后通过层层流转进入指定的多个个人账户，或者设置在海外的账户。
整个洗钱流程和之前我们聊到的网络赌博公司在层层监管之下，还能将34亿元资金合法转入口袋的基本流程是一致的。
虚拟币洗钱
空壳公司的洗钱方式一旦出现资金不正常流动，经过追查是很容易发现端倪的。还有很多从事地下钱庄、贩毒等其他非法交易的团伙，会选择更为隐蔽的洗钱方式，而虚拟货币的匿名性正中其下怀。仅在2018年上半年中，加密货币犯罪就在2017年全年数量的基础上增长了3倍，这一趋势在未来还将继续扩大。而虚拟货币的市场变化在某种意义上反映了犯罪市场的变化，间接透露洗钱的现状。
虚拟货币的洗钱方式有所不同，他们最需要解决的问题是保证通过多次流通“洗干净”地址，使警方难以追查。
一般来说，他们所做的第一步也是分流。但是和开设空壳公司或做其他实体投资不同，他们主要需要借用“搅拌器”和“滚筒”，就是用不同的地址和交易记录取出一组虚拟货币，在返还另一组同等价值的同样币种。他们也会将虚拟币分为多份小额分批转到洗钱者的地址上，然后洗钱者再通多次的买卖将这笔钱洗干净。
最后再用其他账户将其转回给犯罪者的安全账户进行整合。或将赃款整合到交易所，重新融入市场，通过买卖交易最终拿到“洗完”的钱。
在整个虚拟货币洗钱中，有很多专门的洗钱者承接业务，通过他们的资金池、多次转账等帮付款人和收款人“洗掉”信息地址。
除了交易、转账的方式，还有人通过虚拟货币赌博的方式洗钱。尤其目前全球有100-200家赌博网站可以用虚拟货币进行赌资支付。洗钱者只需要开设赌博账号，让黑钱在平台过一遍，然后将钱提取到新的账户即可。因为很多网络赌博网站不需要实名认证，整个的追查难度更会大大加大。
网络洗钱
最近在国内，又出现了很多新型的网络洗钱方式，通过很多小额的业务妄图逃过法眼洗白不义之财。
比如，去年12月我们讨论过一个神秘的“代充”商家，背后就充满了猫腻。
这个小玖工作室，借用一个名为“IOS666库存”的入库插件，拦截充值成功的凭证并且自动入库保存。其实背后是自己用亏本的价格将充值服务卖给客户，达到洗白黑钱的目的。
还有很多借用第三方支付完成洗钱任务，随着网络的发展，犯罪团伙将会尝试更多的新型洗钱方式。
三、AI技术助力反洗钱
这些犯罪者为了洗白钱的确是无所不用其极，那么目前的反洗钱有哪些措施呢？
传统的反洗钱措施最基本的是「大额可疑机制」和「黑名单机制」
对于账户的异常资金出入情况进行监控和预警，并结合整个信用体系指标来判断是否为可疑账户；
通过对以往的洗钱账户建立黑名单数据库，对每一笔资金出入进行自动查询，一旦出现重合或相关账户，可以快速响应采取终止交易、冻结账户等措施。
随着人工智能的发展，如今处理反洗钱我们用于更加精细、多维度的处理方案。
1. 基于大数据关联追溯的智能反洗钱技术
利用丰富的内、外部数据，依托银行现有的云计算大数据平台对数据处理，对转账、消费、查询等多个事件进行多角度的关联分析。通过结合创新的图计算算法以及可视化交互工具，形成针对案件追溯反查和异常交易结构主动发现两大类原型工具。
a)基于大数据平台的关联交易多轮快速追溯
b)关键转账枢纽节点发现
c)核心交易结构网络发现
图片来自国家工程实验室
2. 基于异常交易团伙识别的智能反洗钱技术
还可以建立基于团伙识别的智能技术。通过对多账号对类型交易进行数据统计分析，建立模型。根据特殊的条件筛选出可疑的节点，寻找出与这些可疑节点的相关交易，便有可能发现相关的异常洗钱模式。
针对不同的交易结构，能够借用图数据寻找真正的洗钱交易存在的其他潜在特征，可以在整个反洗钱过程中对于不同结构判别洗钱的风险几何，帮助更好的智能过滤和发现团伙，精简侦查范围。
交易网络中识别出来的部分可疑交易结构示意图
图片来自国家工程实验室
3. 基于时序有向社团划分的洗钱风险评级
当一个犯罪团伙尝试构建一个复杂洗钱交易网的时候，通常会将其核心洗钱结构隐藏在某些看似正常交易中。于此，我们可以构建相关模型，提取交易特征，这样面对洗钱风险极大的社团时，可以帮助我们提高反洗钱算法的辨识度，并且可以给出核心的洗钱风险结构。具体步骤如下：
（1）建立金融交易原始权重网络图
（2）基于洗钱风险修正的TD-Louvain社团划分算法
（3）洗钱社团风险评级
时序异常社团的人工可视化交互分析
图片来自国家工程实验室
这场反洗钱的战役早已打响，银行、保险、证券、支付等机构作为其中关键一环，必须跟上这趟「智能时代」列车。从技术上建立反洗钱的智能方案、从策略上定制精准、全面的反洗钱路线、从本质上把握洗钱团伙的心理，这场战役，我们必须赢！
参考来源：《大数据时代反洗钱工作的智能化发展之道（下）》——电子商务电子支付国家工程实验室
*本文作者：GEETEST极验，转载请注明来自FreeBuf.COM。
来源：freebuf.com 2019-06-13 13:30:59 by: GEETEST极验
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